Pourquoi souscrire une complémentaire santé ?
L'Assurance Maladie obligatoire ne rembourse qu'une partie de vos frais de santé. Le reste à votre charge, appelé ticket modérateur, peut vite s'accumuler, notamment pour les soins dentaires, optiques ou les consultations chez des spécialistes pratiquant des dépassements d'honoraires. La complémentaire santé (ou mutuelle) vient couvrir tout ou partie de ce reste à charge.
Les différents types de complémentaires santé
- Les mutuelles : organismes à but non lucratif régis par le Code de la mutualité.
- Les sociétés d'assurance : compagnies privées proposant des contrats santé.
- Les institutions de prévoyance : organismes paritaires, souvent liés à des branches professionnelles.
Quelle que soit la structure, ce qui compte avant tout, c'est le niveau de garanties proposé et le rapport qualité/prix du contrat.
Les postes de dépenses à bien couvrir
Les soins courants
Assurez-vous que votre contrat rembourse bien le ticket modérateur sur les consultations de médecine générale et spécialisée, les médicaments et les analyses biologiques.
L'optique
Les lunettes et lentilles représentent souvent un coût élevé. Vérifiez les plafonds annuels de remboursement et la fréquence de renouvellement autorisée. Avec la réforme 100 % Santé, certaines montures et verres sont entièrement pris en charge.
Le dentaire
Les prothèses dentaires sont peu remboursées par l'Assurance Maladie. Une bonne mutuelle doit prévoir des garanties solides sur les couronnes, bridges et implants. Le dispositif 100 % Santé prévoit également un panier de soins sans reste à charge.
L'hospitalisation
Vérifiez la prise en charge du forfait journalier, du ticket modérateur en hospitalisation et des éventuels frais de chambre particulière.
Les critères de choix essentiels
- Vos besoins réels : un jeune en bonne santé n'a pas les mêmes besoins qu'une famille avec enfants ou qu'une personne âgée.
- Le niveau de garanties : comparez les tableaux de garanties, exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).
- Le tarif : la cotisation mensuelle doit rester cohérente avec votre budget. Attention aux offres trop attractives qui peuvent cacher de faibles garanties.
- Les délais de carence : certains contrats prévoient une période d'attente avant la prise en charge de certains soins (optique, dentaire…).
- Le réseau de soins : certaines mutuelles ont des partenariats avec des professionnels de santé pour négocier des tarifs.
- Les services associés : téléconsultation, assistance, prévention… des avantages qui peuvent faire la différence.
La complémentaire santé d'entreprise
Si vous êtes salarié, votre employeur est obligé de vous proposer une complémentaire santé collective et de prendre en charge au moins 50 % de la cotisation. Cette solution est souvent avantageuse car les tarifs sont négociés collectivement. Vous pouvez toutefois la refuser dans certains cas prévus par la loi (contrat court, déjà couvert en tant qu'ayant droit…).
Comparer avant de souscrire
Il existe des comparateurs en ligne pour évaluer les offres du marché. Lisez attentivement les conditions générales, en particulier les exclusions de garanties. N'hésitez pas à contacter directement les organismes pour obtenir des devis personnalisés et poser vos questions.